Новинка! Предалагаем Вам возможность зарегистрировать свой сайт в каталогах всего за 1 минуту и всего за 40 рублей!! Подробности Вы можете узнать здесь.
Предшественниками современных
карт были карточки, которые выпускали
крупные американские отели, нефтяные
компании и магазины в начале века. Эти
товарные карточки имели два назначения –
следить за счетом клиента и обеспечить
механизм записи его покупок. Их появление
было логическим продолжением оплаты в
рассрочку.
С 1914 торговые предприятия стали
выпускать карточки для самых богатых
клиентов, чтобы привязать их к своей сети
магазинов и продавать им наиболее дорогие
товары. В начале 20-х нефтяные компании стали
выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с
помощью которых водители могли делать
покупки на любой бензоколонке. В 1928 начался
выпуск Charga-Plates, пластинок с выбитым адресом.
В следующие 30 лет крупные компании
предложили такие нововведения, как
минимальная месячная плата, плата за
финансовые услуги, 30-дневный период
отсрочки по платежам – и все ради
максимального дохода от операций по картам. Жесткая конкуренция заставила
компании пойти на значительные расходы и
начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году
растущая индустрия авиаперевозок,
возглавляемая American Airlines, предложила
собственную кредитную схему, получившую
название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала
выпускалась купонная книжка против
депозита клиента, а затем кредитный план
развился в операцию, схожую с операцией по
кредитной карте.
1949: низкий старт
Эра современной универсальной
кредитной карты началась в 1949 с образования
Diners Club. А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер
представили план нового типа карт. Эта
карта, став универсальной, позволяла бы
делать покупки в торговых точках по всей
стране. Важным пунктом плана было введение
третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между
покупателем и фирмой, обеспечивая кредит
одному и другому и беря плату за услуги. Со
стартовым капиталом всего в 75 тысяч
долларов, Блумингдейл, Макнамара и Снайдер
начали свое дело. Прибыль они предполагали
получать с фирмы-продавца, которая должна
была давать им 7% скидки с суммы покупки, а
также с владельца карты в виде ежемесячной
платы (% за неоплаченную часть баланса был
впоследствии введен компаниями банковских
кредитных карт). Однако потенциальные клиенты не
спешили становиться держателями карты,
пока ее не стали принимать повсюду.
Продавцы же не хотели участвовать в этой
программе, поскольку не видели спроса на
карты. Их также не устраивал размер скидки
за кредит, которую требовала Diners Club. Еще
одним препятствием для универсальных карт
стало сопротивление со стороны
авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных
торговых фирм, выпускавших свои карты. Они
не желали давать скидку третьей стороне и
боялись, что новая карта ослабит их
отношения с клиентами.
Жизнь в кредит –
хорошая жизнь
Несмотря на трудности,
основатели Diners Club были уверены в успехе.
После войны в Америке начался бурный рост
индустрии кредита. Впервые большая часть
американцев стала зарабатывать больше, чем
это требовалось для основных нужд. За Diners Club
появились T&E (Travel&Entertainment) компании карт,
занимающиеся туризмом и развлечениями. В 1958 American Express, крупнейшая
компания дорожных чеков, и Carte Blanche
одновременно вышли на рынок универсальных
кредитных карт. В этом же году первый и
второй банки страны – Bank of America и Chase Manhattan Bank
также приступили к операциям с кредитными
картами. Однако Сhase Manhattan был вынужден
продать свои операции в 1962. Причины:
сложности при передаче информации,
мошенничество и злоупотребления. Основным
же препятствием в этом бизнесе стало
отсутствие единой общенациональной сети,
что особенно било по мелким банкам,
развивавшим локальный рынок карт. В 1966 Bank of America начал лицензии
другим банкам на проведение операций с
картами BankAmericard. Решение о расширении
операций на всю страну встретило
противодействие других крупных банков и
привело к образованию второй национальной
системы карт, получившей название Interbank Cards
Association. В конце 60-х Bank of America и Interbank
провели совместную кампанию рассылки карт
по почте. За короткое время число
держателей карт увеличилось на миллионы.
Одновременно происходил стремительный
рост числа фирм, связанных с национальными
системами карт. Это заставило банки,
выпускавшие независимые карты,
присоединяться к одной из двух
национальных систем. К 1978 году более 11 тысяч
банков присоединились к одной или к двум
системам. Годовые продажи достигли 44 млрд.
долларов, 52 млн. американцев владели по
крайней мере двумя банковскими картами.
Что делать, если
кто-то виноват?
И тут выяснилось, что нужно
срочно определить: - Каких правил придерживаться для
исправления ошибок, происходящих по вине
компьютерных систем? И кто должен
устанавливать эти правила? - Что делать для защиты клиентов, к
которым пришли счета к оплате операций по
картам, которые они не совершали? - Если карта была потеряна или
украдена, как определить ответственность
клиента и обязанности эмитента? - По каким критериям оценивать
возможности доступа разных клиентов к
кредиту? - Что делать для обеспечения или
ограничения доступа к кредитным историям
миллионов владельцев карт? Правительство США начало
действовать. Федеральная комиссия по
торговле в 1970 приняла решение запретить
рассылку по почте не затребованных
клиентом карт. В 1972 Федеральная резервная
система стала первым учреждением,
регулирующим индустрию карт. Закон 1973
обеспечил защиту владельцев карт от
несанкционированного использования счетов
и информации по картам. В 1977 было запрещено
использование расовой принадлежности, пола,
вероисповедания, национального
происхождения или супружеского положения в
качестве критерия для разрешения или
отказа в кредите.
VISA и ее девичья
фамилия
Americard
поменяла имя на VISA в
1976 году. Цель – международное признание. MasterCharge
в 1980 году стала MasterCard.
С 1969 по 1981 год число банков, присоединившихся к MasterCardVISA
– с 3751 до 12518. Первоначально и VISA
и MasterCard
запрещали практику выпуска банком обеих карт. Однако под давлением
судебных властей, обвинявших компании в нарушении антитрестовского
законодательства, банки получили право выпускать две карты
одновременно. Конкуренция
возрастала и в T&E индустрии. Обладая превосходящими
ресурсами, American Express
быстро обошла своих конкурентов Diners
Club и Carte Blanche. К 1970 у нее было
в два раза больше клиентов, чем у первой и в четыре раза больше,
чем у второй. В середине 70-х разрыв еще больше увеличился:
держателей карт American Express
было в 7,5 раз больше, чем у Diners
Club и в 10 раз больше, чем у Carte Blanche.
Клиенты не видели смысла иметь более одной карты T&E
– и ей становилась American Express. Diners
Club и Carte Blanche были куплены CityBank,
способного более серьезно соперничать с American
Express. Несмотря на это, у последней сейчас в
12 раз больше клиентов, чем Diners
Club и Carte Blanche вместе взятых.
увеличилось с 4461 до 12504, присоединившихся к
От Лондона до Токио
– минуя СССР
Рос международный рынок.
Кредитные карты существовали в Европе с
начала 50-х, когда British Hotel & Restaurant Association
выпустила карту BHR. Среди американских
компаний, действовавших в Европе,
доминировала Diners Club. В 1972 Americard заявила о
начале операций в 72 странах, но быстрое
распространение происходило только в
Великобритании, где компания приобрела
карту Barclay’s. Европейские банки не
торопились подписывать соглашение,
подчиняя себя крупнейшему банку Америки.
Эти опасения сработали на руку Interbank,
достигшего соглашений с EuroCard, крупнейшей
системой универсальных карт в Европе, и с
Acsess, крупнейшей системой Великобритании. MasterCard была менее успешной в
Японии. JCB-банк, дочернее предприятие American Express, возглавлял рынок, имея в два раза
больше клиентов, чем VISA и MasterCard вместе
взятые. Япония, несмотря на поздний старт
индустрии карт, обошла к 1980 все европейские
страны и вышла на второе место после США по
количеству карт.