Кризис аукнется рядовым гражданам безработицей. Потеря дохода – это невозможность дисциплинированно погашать ранее взятые кредиты. Ниже составленная FinTimes.ru инструкция: как поступать, если кредитное бремя оказалось непосильным.


Начнем с того, что штрафы и пени, даже за незначительную задержку кредитного платежа, составляют 0,1-2% за каждый день просрочки на оставшуюся сумму задолженности. Так, просроченный платеж в размере 1000 долларов может стоить заемщику от 7 до 140 долларов.


После очередной невыплаты второго платежа, согласно требованию Банка России, долг признается проблемным и становится «головной болью» банка. Тот обязан из своей прибыли создать резерв на счетах в размере 100% от суммы невыплаченного долга.


Работу с проблемными заемщиками на начальном этапе, в период первой-второй задержки платежей, проводят сотрудники кредитного отдела. Как правило, общение с ними ограничивается напоминанием клиенту его обязанностей по выплате заема.


Однако бегать за клиентом никто не будет. Отношения кредитной организации с заемщиком в полной мере описаны в договоре. Поэтому «не знал», «забыл», «не предупреждали» для банков оправданием не являются.


Если действия сотрудников кредитного отдела никакого влияния на заемщика не оказали, в дело вступает «тяжелая артиллерия» – служба безопасности банка. У них аргументы посерьезнее. Но если в банке понимают, что вернуть кредит невозможно, тогда долг продают специальным коллекторским агентствам.


Финальной стадией в процессе возврата долгов является обращение кредитора (банка или коллектора, который становится новым собственником долга) в суд, где он может потребовать продажу залога, если таковой имеется. По решению суда квартиру или машину, заложенную в банке, реализуют с аукциона. Однако заемщику это невыгодно. По согласованию сторон, если у того возникают проблемы с деньгами, он может самостоятельно реализовать имущество по рыночным ценам.


Другое дело – потребительские экспресс-кредиты, которые не предполагают залога. В этом случае суд вынесет решение об аресте счетов и имущества гражданина на сумму, достаточную для погашения долга. Все эти действия имеет право осуществлять судебные приставы. В их арсенале: арест имущества для дальнейшей продажи, наложение штрафа и удержание до 50% заработной платы.


Судебный пристав с понятыми имеет право прийти домой и на работу. По закону «Об исполнительном производстве» приставы, имея на руках судебное решение об аресте имущества, обязательно изымают обнаруженные при описи денежные средства в любой валюте, драгоценные металлы (включая их лом) и камни, ювелирные изделия. Приставы опишут все имущество, которое найдут в помещении, даже если оно не принадлежит должнику. Чтобы изъять из описи не принадлежащее должнику имущество, его родственникам, например, придется подавать в суд.


Впрочем, существует перечень имущества, которое, согласно Гражданскому кодексу, нельзя конфисковать за долги:


– жилье, если для должника оно является единственным;


– земельные участки, использование которых не связано с предпринимательской деятельностью;


– предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и прочее), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;


– имущество, необходимое для профессиональных занятий должника;


– домашний скот, птица, пчелы и корма для их содержания;


– хозяйственные строения;


– продукты питания; топливо, необходимые семье должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления;


– средства транспорта и другое необходимое гражданину в связи с его инвалидностью имущество;


– призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден должник.


Если должник не может погасить свой долг из-за того, что попал в тяжелую финансовую ситуацию, ему следует незамедлительно сообщить об этом банку или коллектору. Прятаться от кредитора невыгодно самому заемщику, так как у банка уже через месяц просрочки по весьма распространенным условиям кредитного договора появляется право досрочного истребования ссуды. То есть банк вправе потребовать погасить всю сумму долга немедленно.


Если погашение кредита – в интересах банка, он составит график индивидуальных платежей и предоставит отсрочку. В особых случаях можно говорить о снятии с должника части штрафов и пени. Но даже в суде должник может требовать от кредитора мирового соглашения на приемлемых для него условиях, ссылаясь на трудные жизненные обстоятельства.


Продажа имеющегося залога также может быть выходом из непростой ситуации. Реализацией имущества с согласия банка может заниматься сам заемщик. Если ему удастся продать залог выгодно, то больших потерь при расторжении кредитного договора он не понесет. Ведь в таком случае все ранее выплаченные по кредиту деньги возвратятся к нему почти в полном объеме (за исключением ссудных процентов). Одобрение банка в сделке купли-продажи необходимо лишь для того, чтобы залог не продавался по заниженной цене.


Еще один способ решить проблему – перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Иными словами, погасить старый кредит за счет нового, выданного под более низкие проценты. Такая процедура называется рефинансированием ссуды. Однако сегодня этот вариант неактуален – все больше банков ужесточают условия выдачи кредитов, вряд ли они захотят рефинансировать чужой долг.


Однако все эти советы подходят тем заемщикам, с которыми банки ведут честную игру. Но случается и так, что кредитные организации намеренно доводят дело до критической точки, стараясь увеличить сумму долга и толком не объясняя своему заемщику, чем ему грозит дальнейшее затягивание с выплатами. В результате долг становится по-настоящему неподъемным, а впереди маячит судебное разбирательство с неблагоприятным исходом – конфискацией имущества. В этом случае можно обратиться к антиколлектору.


Антиколлекторы – это юристы, специализация которых состоит в защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Они помогают заемщикам минимизировать штрафы за просроченные кредиты, снизить претензии банка к должнику. Это можно сделать на основании 333-й статьи Гражданского кодекса – «Уменьшение неустойки». Но все-таки лучше до судов и юристов дело не доводить.

FinTimes.ru